Kiedy w Polsce nastąpi obniżenie stóp procentowych kredytów? Taka możliwość z pewnością byłaby korzystna dla wielu kredytobiorców, którzy obecnie zmagają się z podwyższonymi kosztami spłaty swoich zobowiązań. Jednakże, przedstawienie precyzyjnej odpowiedzi na to pytanie wymaga zrozumienia szeregu czynników, które wpływają, między innymi, na wysokość rat kredytowych.

Co spowodowało podwyższenie wysokości rat kredytowych?

Podwyższenie wysokości rat kredytowych wynika z kilku powodów, zarówno globalnych, jak i lokalnych. Jednym z kluczowych jest polityka monetarna Narodowego Banku Polskiego, do którego zadań należy regulacja stóp procentowych produktów bankowych. W ostatnim czasie, chociaż NBP stara się utrzymać niskie stopy procentowe, to nie zawsze się to udaje – całkowity brak ingerencji w nie oznaczałby zwiększone ryzyko przyspieszenia wzrostu inflacji. Niestety, dla kredytobiorców każda zmiana zwyżkowa oznacza powiększenie kosztów kredytów hipotecznych.

Kolejnym elementem mającym duży wpływ jest sytuacja na rynku nieruchomości. Ta wpływa na wartość zabezpieczenia kredytowego, które stanowi sama nieruchomość. W ostatnich latach ceny mieszkań i domów w Polsce rosły dynamicznie, co skłoniło banki do zaostrzenia wymagań kredytowych i podniesienia marż, czyli dodatkowych kosztów, które instytucja finansowa pobiera za udzielenie pomocy pieniężnej. 

Oprócz tego znaczenie miała także pandemia COVID-19, która odcisnęła piętno na gospodarce międzynarodowej. Ze względu na niepewności oraz utrudnione działanie prawie wszystkich branż działających na świecie, banki ponosiły zwiększone ryzyko podczas udzielania kredytów. To spowodowało konieczność podniesienia kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę – ze względu na potrzebę zagwarantowania instytucji, że nie będzie ona stratna (np. z powodu utraty stanowiska pracy przez zadłużonego).

Warto podkreślić, że podwyższenie kosztów całkowitych kredytów hipotecznych nie jest spowodowane wyłącznie wspomnianymi czynnikami. To także następstwo niekorzystnej sytuacji na globalnych rynkach ekonomicznych, w tym rosnących kosztów finansowania dla banków i zmieniających się oczekiwań inwestorów.

Kiedy spadnie rata kredytu hipotecznego? Prognoza daty obniżki stóp procentowych w Polsce

W obecnej sytuacji nie ma jednoznacznej i prawidłowej odpowiedzi na pytanie, kiedy zmniejszą się raty kredytów hipotecznych w Polsce.

Zgodnie ze spekulacjami, którymi dzielą się eksperci finansowi, nastąpi to najprawdopodobniej w drugiej połowie 2023 roku. Obniżki będą spowodowane spadkiem notowań stawki WIBOR 3M, czyli istotnej części składowej oprocentowania kredytów hipotecznych. Tendencje zniżkowe tego wskaźnika są obserwowalne już od początku stycznia.

Zanim dojdzie jednak zauważalnej różnicy, zostanie to poprzedzone okresem, w którym stopy procentowe będą utrzymywać się na stałym poziomie. Osoby decydujące się na kupno nieruchomości powinny rozważyć już teraz zaciągnięcie kredytu ze zmienną stopą procentową – w przyszłości może okazać się, że będzie to działanie, które pozwoli skorzystać konsumentowi najbardziej. 

Niestety, trzeba pamiętać o tym, że jest to tylko prognoza, która może nie znaleźć odniesienia w rzeczywistości. Dlatego każdemu kredytobiorcy zaleca się, aby jeszcze przed podjęciem decyzji, wykonał odpowiednią analizę swoich możliwości finansowych, np. przy wykorzystaniu kalkulatorów rat kredytowych, a wniosek złożył dopiero potem.

Jak obliczyć samemu ile wyniesie rata kredytu hipotecznego?

Aby obliczyć samemu wysokość raty kredytu hipotecznego, w pierwszej kolejności należy skorzystać z internetowego kalkulatora, dostępnego np. pod adresem https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytu-hipotecznego-raty-koszt – to najprostszy i najwygodniejszy sposób. Narzędzie to uwzględnia wszystkie niezbędne parametry, jest intuicyjne w użyciu oraz zapewnia trafne kalkulacje.

Osoby chcące zrozumieć podstawowe elementy obliczeń, powinny rozpocząć od zapoznania się z następującymi terminami, a następnie określenia:

• Kwoty kredytu – ile pieniędzy dokładnie będzie potrzebnych do zakupu nieruchomości?
• Okresu kredytowania – jaki czas będzie wystarczający, aby spłacać raty w sposób komfortowy, bez nadwyrężania budżetu (najczęściej wybierane opcje to 20 lub 30 lat)?;
• Stopy procentowej – jaką oferują wybrane banki i jakiego jest rodzaju: stała czy zmienna?
• Typu spłaty – jaki wariant będzie korzystniejszy: malejące czy stałe?

Po zebraniu tych danych interesant może przystąpić do wykonania obliczeń. Rata kredytu składa się z dwóch głównych składników: kapitału (kwoty pożyczonej) i odsetek (kosztu finansowania). Proporcje tych składników będą zmieniać się w trakcie spłaty zobowiązania.

Sporządzanie kalkulacji samemu jest jednak zadaniem trudnym, dlatego wszystkim kredytobiorcom zaleca się korzystanie z kalkulatorów. Niektóre z nich uwzględniają szczegóły dodatkowe, takie jak systematycznie zmniejszający się kapitał i odsetki, zmieniające się wraz z upływem czasu. Pozwolą na uzyskanie precyzyjnego wyniku, który będzie zawierać nawet ewentualne opłaty oraz prowizje bankowe.

Czy obecnie jest dobry moment na rozważanie kredytu hipotecznego?

To, czy obecny moment można uznać za dobry, należy uzasadnić względem celu kupna nieruchomości.

Jeżeli mieszkanie lub dom ma zostać potraktowane jako inwestycja, tj. ma służyć do wynajmu innym, to bieżąca sytuacja sprzyja temu zachowaniu. Wartość posiadłości dotychczas jest wysoka, więc właściciel może liczyć na potencjalne korzyści zarobkowe.

Jeżeli jednak konsument chce zdecydować się na nabycie nieruchomości w celach prywatnych, to zaleca się odczekanie z podjęciem decyzji o tym, co najmniej przez kilka miesięcy. Może okazać się na przykład, że wbrew prognozom, wskaźnik WIBOR 3 zacznie gwałtownie wzrastać.

Podsumowując, podwyższenie rat kredytowych zostało spowodowane niepewną sytuacją ekonomiczną na całym świecie, a pierwszych potencjalnych obniżek ich można spodziewać się najprawdopodobniej w drugiej połowie 2023 roku.