Decydując się na zaciągnięcie pożyczki zwracamy zwykle uwagę na takie kwestie jak wygoda i szybkość z jaką możemy otrzymać pieniądze. Z racji tego, iż kwota chwilówki online nie jest z reguły wysoka na kwestie związane z kosztami patrzymy nieco mniej. A szkoda, gdyż to właśnie koszt pożyczki powinien być dla nas kluczowy. W poniższym tekście wspólnie z ekspertem VIVUS przybliżymy 5 pojęć finansowych, które warto znać, zanim zdecydujemy się sięgnąć po pożyczkę.

1. Całkowity koszt pożyczki
To najważniejszy parametr każdej pożyczki, który w prosty sposób pozwala ocenić atrakcyjność danej oferty.
Obliczamy go w bardzo prosty sposób. Przyjmijmy, że pożyczamy 3000 zł, a oddajemy 3600 zł. Całkowity koszt pożyczki wyniesie zatem 600 zł. W przypadku pożyczki przez internet udzielanej na 30 dni wiemy z góry ile musimy oddać. Nieco trudniej jest to oszacować w przypadku pożyczki spłacanej w ratach. Wówczas należy podsumować ilość rat x ich kwotę i od uzyskanej sumy odjąć kwotę wnioskowanej pożyczki.

2. RRSO
RRSO, czyli Realna Rzeczywista Stopa Oprocentowania to chyba najpopularniejszy parametr służący do oceny kosztów kredytów i pożyczek. Na wysokość RRSO wpływ mają:
– oprocentowanie pożyczki,
– prowizja za udzielenie pożyczki,
– koszty dodatkowe, o ile występują.

Warto przy okazji wiedzieć, iż RRSO nie uwzględnia kosztów tzw. obsługi po udzieleniu pożyczki, na które składają się koszty upomnień, odsetki ustawowe i inne opłaty związane z nieterminowym regulowaniem rat.

Pomimo swoich niewątpliwych zalet, RRSO, nie jest pozbawiony wad. Główną jest to, iż uwzględnia on tzw. zmienną wartość pieniądza w czasie. Nie chcąc wchodzić głębiej w ekonomię oznacza to tyle, iż dla danej kwoty pożyczki RRSO będzie najwyższe przy krótszym okresie spłaty np. 3 miesięcy, a niższe dla 12 miesięcy spłaty. Tymczasem im dłuższy jest okres spłaty, tym wyższy jest koszt całkowity pożyczki. I w tym właśnie tkwi pułapka.

Dlatego, aby RRSO było miarodajne musi być zastosowane dla pożyczek na taką samą kwotę i taki sam okres spłaty. I tak też często jest. Kiedy odwiedzimy dowolny ranking kredytów i pożyczek szybko zorientujemy się, iż oferty w tabeli uszeregowane są od najniższego RRSO. Różnice są symboliczne np. RRSO najtańszej pożyczki może wynosić 9,69%, kolejnej 9,79%, kolejnej 9,99%. To przekłada się na różnicę w ratach rzędu 1-2 złotych, czyli praktycznie jest niezauważalne. To, co należy z tego zapamiętać, to to, iż niskie RRSO nie oznacza automatycznie niższego kosztu całkowitego pożyczki.

3. Zdolność kredytowa
W przypadku krótkoterminowych pożyczek, do których w większości należą pożyczki pozabankowe ma ona nieco mniejsze znaczenie niż np. podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, nie mniej jednak warto wiedzieć czym ona jest. Tak naprawdę owa zdolność kredytowa bywa najważniejszym obok oceny w BIK kryterium, które decyduje ostatecznie o przyznaniu pożyczki, ewentualnie o kwocie pożyczki. Zdarza się też, iż klient otrzymuje niższą kwotę, niż ta, o którą wnioskował. Zdolność kredytowa pozwala ocenić, na jaki kredyt/pożyczkę może sobie pozwolić klient po uwzględnieniu jego bieżących kosztów życia.

Na zdolność kredytową wpływa głównie:
– wysokość zarobków,
– koszty związane z utrzymaniem mieszkania (czynsz, gaz itd.)
– wysokość posiadanych zobowiązań (płacone raty),
– limity na kartach kredytowych, debet na koncie,
– ilość osób na utrzymaniu.

4. Przelew weryfikacyjny
Przelew weryfikacyjny to najczęściej spotykana metoda potwierdzenia tożsamości klienta ubiegającego się o pożyczkę. Jest stosowany m.in. w VIVUS. Oprócz wypełnienia wniosku i podania swoich danych osobowych firma pożyczkowa prosi o przelanie 1gr na wskazane przez nią konto. W ten sposób zyskuje pewności, iż wnioskujący jest tym za kogo się podaje. Na rynku istnieją jednak rozwiązania, które stanowią alternatywę dla przelewu. Są nimi aplikacje typu: KontoConnect, Instantor i Kontomatik.

Zasada ich działania jest podobna. Jeśli firma pożyczkowa udostępnia opcję potwierdzenia tożsamości przez jedną z ww. aplikacji wystarczy wybrać ją, a następnie przejść cały proces składających się z 4 kroków:
– logujemy się na swoje konto za bankowe,
– aplikacja pobiera niezbędne do weryfikacji dane osobowe,
– następnie wylogujemy się z konta,
– pobrane dane trafiają przez aplikację do pożyczkodawcy co pozwala zakończyć weryfikację.

Używanie w/w aplikacji może znaleźć zastosowanie wobec osób, które z bliżej nieokreślonych względów obawiają się przelewać pieniądze na konto obcej firmy.

5. Scoring BIK
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to najważniejsza po banku czy firmie pożyczkowej instytucja dla każdej osoby ubiegającej się o pożyczkę. Scoring to nic innego jak ocena punktowa wyrażona w skali od 0 do 100 pkt.

Co wpływa na ów scoring?

1. Przede wszystkim terminowość w spłacie rat,
2. Ilość zobowiązań, które posiadamy. Kilka kredytów gotówkowych, karta kredytowa pomimo terminowych spłat obniżają naszą ocenę.
3. Częstotliwość wnioskowania o kolejne kredyty. Jeśli klient bierze kredyt, spłaca, bierze kolejny i znów spłaca nie wpływa to najlepiej na ocenę. Takie postępowanie może oznaczać, iż dany klient w dużym stopniu żyje na kredyt.
4. Staż w BIK. Historia spłat ma korzystny wpływ na ostateczny scoring. Jej brak nie ułatwia bankom i firmom pożyczkowym oceny czego mogą się spodziewać po danym kliencie.

Ekspert VIVUS przypomina, iż dane gromadzone w Biurze Informacji Kredytowej są na bieżąco aktualizowane. Należy o tym pamiętać, gdyż pojawienie się zaległości od razu jej w nim odnotowane.

Podsumowując znajomość powyższych 5 terminów powinna pomóc każdej osobie w samodzielnym wybraniu korzystnej dla siebie oferty.

Materiał przygotowany we współpracy z marką VIVUS