Choć na ogół planujemy inaczej, to bywa, że nie uda nam się spłacić pożyczki lub kredytu na czas. Przeważnie brak wywiązania się z płatności wiąże się dla nas z dużym stresem. Obawiamy się, że firma pożyczkowa lub bank naliczy nam dodatkowe opłaty, a w najgorszym wypadku wypowie umowę. Na szczęście najczęściej znajdujemy rozwiązanie i nie dochodzi do ostatecznych posunięć ze strony instytucji finansowych. Jest jeszcze jedna kwestia, która przy opóźnieniach w płatnościach może być problematyczna. Chodzi bowiem o negatywne wpisy w biurach informacji kredytowej i biurach dłużników. Czy pożyczki i przebieg ich spłaty są widoczne w bazach? Od czego zależy, czy firma pożyczkowa dokona wpisu dotyczącego zaciągniętego zobowiązania? Odpowiadamy w artykule.

Czym są bazy informacji kredytowej i bazy dłużników?

Bazy informacji kredytowej to bazy, w których są gromadzone i przetwarzane dane dotyczące zobowiązań finansowych osób fizycznych i podmiotów gospodarczych. Takich baz jest w Polsce kilka. Instytucje finansowe w tym banki i pozabankowe firmy pożyczkowe zobligowane są do sprawdzania konsumentów w bazach. Celem takich działań jest sprawdzenie wiarygodności konsumentów, a także historii spłat ich zobowiązań. Dzięki temu podmioty udzielające wsparcia finansowego są w stanie zminimalizować ryzyko udzielenia kredytu lub pożyczki osobie, która jest w trakcie spłaty kilku innych zobowiązań. Ryzykiem w tym przypadku może być nadmierne zadłużenie i brak możliwości wywiązania się z postanowień umowy. Kolejnym powodem, dla którego wnioskodawcy są sprawdzani w bazach informacji kredytowej, jest sytuacja, w której konsument nie spłacił swojego zobowiązania i np. bank wypowiedział mu umowę. Zła historia kredytowa dyskredytuje konsumenta – nie otrzyma on pożyczki lub kredytu. Więcej informacji o bazach informacji kredytowych, jak i o historii kredytowej można znaleźć na stronie internetowej lednup.pl.

Bazy dłużników to z kolei bazy, w których odnotowuje się wszystkie długi, nie tylko te w instytucjach finansowych. Wierzyciel może zgłosić dłużnika do bazy dłużników, jeśli ten nie opłacił czynszu, mediów, (gazu, prądu lub Internetu), mandatów, czy ma niezapłacone alimenty. Firmy finansowe sprawdzają zatem bazy dłużników, aby wyeliminować sytuacje, w której osoba z długami chce skorzystać z produktu finansowego. W tym przypadku istnieje bowiem obawa, że skoro wnioskodawca nie spłaca swoich długów na czas, prawdopodobnie nie spłaci również kredytu lub pożyczki. 

Czy pożyczki są widoczne w bazach informacji kredytowej?

Według przepisów polskiego prawa zarówno banki, jak i pozabankowe firmy pożyczkowe zobligowane są do sprawdzania baz informacji kredytowej i baz dłużników. W związku z tym banki zawsze sprawdzają, status i wiarygodność wnioskodawcy. Rzetelne firmy pożyczkowe również stosują się do tego wymogu. Jak już wspomnieliśmy, w Polsce funkcjonuje kilka różnych baz informacji kredytowej i baz dłużników. To, w której bazie kredytodawca lub pożyczkodawca sprawdza konsumenta, lub podmiot gospodarczy uzależnione jest od tego, z którą bazą podpisali umowę. Niekiedy firmy finansowe współpracują z kilkoma bazami. Czasami zdarza się, że tylko z jedną.

W Polsce istnieje bardzo wiele firm pożyczkowych. Może się zatem zdarzyć, że niewielka firma nie podpisała umowy z żadną bazą lub nawet jeśli umowę podpisała, nie sprawdza w niej swoich klientów. Często możemy spotykać się z firmami, które oferują np. pożyczki lub chwilówki bez BIK, lub inaczej bez baz. Firmy te na ogół sprawdzają konsumentów, lecz przymykają oko na ich niewielkie opóźnienia w spłatach lub niewielkie zadłużenie. Mimo że jest to pewnego rodzaju udogodnienie dla konsumentów, warto zastanowić się, czy firma, która nie przestrzega przepisów prawa, udzielając pożyczki, będzie je przestrzegała w trakcie trwania umowy.

Wiele osób, które pilnie potrzebuje gotówki i ma nie najlepszą historię spłat swoich zobowiązań, decyduje się na skorzystanie z usług mniej znanych firm. Bez wątpienia jest to ryzykowne posunięcie pod co najmniej dwoma względami. Małe, nieznane firmy nie są tak dobrze widoczne dla opinii publicznej, czy organów kontrolujących. Mogą zatem wprowadzać rozwiązania, które działają na niekorzyść konsumentów.  Z pewnością mogła się o tym przekonać niejedna starsza osoba, która przez brak możliwości i umiejętności weryfikacji pożyczkobiorcy wplątała się w nieprzyjemności.

Drugim zagrożeniem wynikającym z korzystania z pożyczek przy złej historii kredytowej jest nadmierne zadłużenie. Jeżeli obecnie mamy niespłacone zobowiązania, dokładanie sobie kolejnej płatności może pogłębić nasz problem. Pamiętajmy, że negatywny wpis w biurze informacji kredytowej może być usunięty dopiero po 5 latach.

Jak pożyczać pieniądze bezpiecznie?

Mimo że gromadzenie informacji o naszych zobowiązaniach finansowych nie do końca nam się podoba, to takie działanie ma swoje uzasadnienie. Szczególnie w przypadku osób, które do pożyczek podchodzą beztrosko. Spora grupa konsumentów faktycznie rzetelnie spłaca każde swoje zobowiązanie. Dotyczy to zarówno kredytów, jak i pożyczek. Więcej informacji o tym, jak skorzystać z pożyczki na dowód osobisty możemy znaleźć pod linkiem: https://lendup.pl/pozyczka-na-dowod/.

Jednak są również osoby, dla których liczy się jedynie chęć pozyskania środków. Nie zwracają uwagi na to, z jaką firmą podpisują umowę, jakie są koszty pożyczki, kiedy wypada termin spłaty. Jeżeli nie mają aktualnie pieniędzy, by zwrócić je pożyczkodawcy, zaciągają kolejną pożyczkę w innej firmie. Takie działania często doprowadzają do poważnego zadłużenia. Jeżeli jednak korzysta się z usług firmy, która przestrzega przepisów prawa, kolejna pożyczka będzie udaremniona. W związku z tym nie dojdzie do nadmiernego zadłużenia i negatywnych wpisów w bazy informacji kredytowej, czy baz dłużników.

Aby pożyczać pieniądze bezpiecznie, należy zwrócić uwagę zarówno na swoją sytuację finansową, jak i na firmę z usług, której chcemy skorzystać.

W pierwszej kolejności należy obliczyć swoje finansowe możliwości. Warto w tym celu przeprowadzić kalkulację swojego budżetu. Od wszystkich dochodów musimy odjąć wszystkie koszty. Pozostałą wolną kwotę możemy w części przeznaczyć na spłatę przyszłego zobowiązania. Warto również dokładnie obliczyć, ile pieniędzy potrzebujemy. Zbyt mała kwota nie pozwoli nam w pełni zaspokoić potrzeby i będziemy musieli ponownie się zapożyczyć lub np. nie dokończymy remontu. Z kolei zbyt wysoką kwotę przeznaczymy na mniej istotne wydatki, które nie muszą być zrealizowane w tym momencie.

Nie bez znaczenia pozostaje firma, z którą podpisujemy umowę. Warto korzystać z usług znanych firm z długoletnim stażem na rynku. Firmy te cieszą się większą renomą i mają większe doświadczenie w udzielaniu wsparcia finansowego. Ponadto znane firmy pożyczkowe częściej są pod nadzorem i kontrolą różnego typu instytucji państwowych.

Przed zawarciem umowy zawsze należy ją przeczytać i upewnić się, że wszystkie postanowienia wstępne zawarte są na piśmie. Ponadto warto zapoznać się z warunkami spłaty i ewentualnej wcześniejszej spłaty zobowiązania.